“支付王國”煉成記
李意安
如果時間回到2012年，你可能不曾想過，身上不帶一分錢一張卡就能暢通無阻地在一個城市生活一周、一個月甚至更長的時間。是
的，僅僅五年後的今天，這已經成為許多人的生活方式。無論是餐廳吃飯、超市購物、搭乘公交，還是市場買菜，只需要拿上手機
就能輕松支付。
變化可能不僅於此，當你跨出國門，諸如銀聯、支付寶、微信支付這樣的字眼不僅在日本、東南亞等地隨處可見，即使遠及歐洲、
美國，這些熟悉的品牌也已廣泛覆蓋。
就在剛剛過去的十一黃金周期間，支付寶方面發布統計數據顯示，在境外用支付寶付款的人次同比激增七倍多，人均消費金額達
1480元。同時，約有370萬用戶在境外使用支付寶查找當地的吃喝玩樂信息和商家優惠。而此前銀聯2016年的年報顯示，截至2016年
末，銀聯受理網絡延伸至160多個國家地區，境外商戶累計達到1986萬戶，累計發卡6800萬張，歐洲受理網絡覆蓋率已經達到50%。
變化就集中在這五年。過去的五年，無疑是移動支付交易規模噴薄放量的五年。
公開數據統計顯示，2012年，中國移動(微博)支付市場交易規模為1511.4億元，盡管2017年暫無行業統計數據公布，但截至2016年
底，中國移動支付業務達到257.1億筆，交易規模已達到157萬億元人民幣，4年間增長1000餘倍，達到了美國移動支付規模的50倍。
該數據仍然處於動態躍升的過程中。除此以外，截至2017年6月，中國手機網上支付用戶規模達到5.11億，網民手機網上支付的使用
比例達到69.4%。
第三方支付機構、銀聯和傳統銀行等各方市場力量彼此角逐是行業主要的內在驅動力，這帶來了層出不窮的創新。
支付創新百花齊放
“近5年來，包括擔保交易、快捷支付、移動支付、先享後付和刷臉支付，支付寶幾乎引領了支付史上所有的創新，在這些創新需要
技術的基礎能力做支撐，我們把它總結為BA-SIC：Blockchain（區塊鏈）、Aritificialintelligence（人工智能）、Security（安
全）、IoT（物聯網）和 Cloudcomput-ing（雲計算）。這些‘基本款’技術支持著支付寶的每一次創新。”螞蟻金服CTO程立接受
經濟觀察報采訪時表示。
而在上述這些創新中對市場影響最大的是二維碼支付。
2012年可謂移動支付的關鍵年，這一年，支付寶二維碼支付產品正式問世，此後，以支付寶和財付通為代表的第三方支付通過二維
碼支付手段火速滲透線下，以燎原之勢攻城略地，，曆經5年如火如荼的發展，二維碼支付已成為無卡支付的代表形態，成為線下支
付的主流。
易觀智庫發布的報告顯示，支付寶、微信支付合計占市場比例已經高達90%以上，由其主導的二維碼支付幾近“一統江湖”。
失去二維碼最佳發力契機的銀聯，在試圖重奪市場份額的道路上，也在不斷嘗試。
一方面，銀聯開始大舉投入海外市場。其年報顯示“截至2016年末，銀聯受理網絡延伸至160多個國家地區，境外商戶累計達到1986
萬戶，累計發卡6800萬張，歐洲受理網絡覆蓋率已經達到50%。內卡外用市場份額進一步鞏固，和旅行社的合作也由線下延伸到了線
上。業務本地化進程加速。除了受理終端以外，2016年在美國發行了首張銀聯信用卡，並在一帶一路沿線市場加速布局。”另一方
面，2015年12月，中國銀聯聯合產業各方推出“雲閃付”移動支付品牌，將IC卡非接支付、NFC移動支付和二維碼支付被先後納入“
雲閃付”產品體系。來自銀聯方面的數據披露，截至2017年上半年，“雲閃付卡”累計發行超過2900萬張，全國支持“雲閃付”終
端數超過1000萬台。眼下來看，盡管雲閃付體系未能幫助銀聯完成重奪市場份額的願景，但通過自身的清算牌照優勢和不一樣的技
術路線，仍然是市場不可忽視的力量。
尤其值得注意的模式是銀聯和京東的合作模式。今年7月，京東金融與銀聯北京分公司 （下稱“北京銀聯”）合作的NFC支付新品“
京東閃付”正式上線，與以往第三方支付機構支付賬戶直連銀行賬戶的交易模式不同的是，京東閃付在業內首次將第三方支付機構
的支付賬戶直接納入銀聯轉接清算網絡。
京東閃付的模式形成“一接多家銀行”的形式，京東的電子錢包賬戶直接接入銀聯的清算網絡，同時對所有接入銀行透傳交易信息
，在發卡端做了一些改變，京東是作為渠道方被引入的，而資金來源還是其後綁定的銀行卡。銀聯看重京東的引流能力，能夠為“
雲閃付”帶來更多的流量，提供更多的用戶。事實上，此前，京東閃付模式也已經在幫銀行做流量引入，京東的頁面上可以看到，
建行、中信、光大、華夏、民生和平安等銀行都在聯合京東做綁卡促銷活動。通過和銀聯的深度捆綁，京東找到了打開支付市場的
正確方式。
值得一提的是，隨著網聯的橫空出世，在網聯二維碼支付標准待定和其“斷直連”的原則宗旨下，二維碼支付的行業前景也存在一
定的不確定性。然而，支付機構的創新也並未止步。
近日，支付寶刷臉支付產品開始逐步在應用層面進行推廣。
“也許有人認為現在的支付方式已經足夠便利，為什麼還要開發刷臉支付？我們在做出這個決定的時候，除了服務當下，也想著眼
於未來。”螞蟻金服CTO程立告訴經濟觀察報，“大家都知道，在互聯網時代，每一個裏程碑式的節點，都以人機交互方式被顛覆為
標志。第一次是pC在民用和商用領域的普及，第二次是智能手機在全球范圍內的普及；下一次，也許我們連手機都不用了，每個人
、每個物品都將被數據化，變成傳感器，人與人之間，物與物之間，人與物之間都將直接相連。過去幾十年，互聯網是我們生活中
的一部分，但未來也許用不了十年的時間，我們就會成為互聯網的一部分。基於這個考量，我們在生物識別技術和‘拿了就走’的
物聯網支付技術上不斷突破，為這樣的一個未來做技術准備。”
值得注意的是，在銀行卡產業遭遇前所未有的沖擊之時，在支付變革的破立之間，銀行們的態度需要在創新和審慎之間尋找平衡，
既要接受和擁抱創新，又要嚴守風控的底線，如何做到收放自如一直是銀行們面臨的嚴肅課題。
比如，針對眼下正處於應用突破前夜的刷臉支付等生物識別支付手段，近日，中國工商銀行(6.140, -0.07, -1.13%)信息科技部高
級經理廖志江就曾公開表示，移動金融在使用生物特征仍應審慎：“生物特征是屬於敏感的信息，如果生物特征信息丟失，危害性
比密碼還要嚴重。要制定生物特征所配套的應用規范，承擔社會責任，保護用戶信息安全。”“無論無卡支付怎麼發展，支付始終
是基於卡基發生的。我們對於銀行卡的未來還是有信心的。”一家股份制商業銀行信用卡中心產品部負責人告訴經濟觀察報，“銀
行也有自己的創新，但很大程度上也會借力。比如銀行采納銀聯的二維碼標准，一方面是因為和銀聯的合作關系，另一方面也確實
是認同Token的技術標准安全性更高；但與此同時，銀行和支付寶、財付通等支付機構也有深度的密切合作，無論是線上網購還是線
下場景的二維碼支付，都有相當規模的卡基交易。”
經濟觀察報梳理發現，借力各大互聯網機構，通過合作加速創新是近年來各商業銀行的重要手段，如工行與京東、農行與百度、建
行與螞蟻金服、中行與騰訊等的戰略合作，均是按照引入合作機構，解決引入流量、經營用戶、做好“最後一百米”的思路來推動
整體經營策略的轉向。
支付方式改變生活
支付領域創新帶動的不僅僅是支付的便利，更成為普惠金融落地的基礎。作為一個入口級服務，移動支付每一次創新都在潛移默化
地影響各行各業的服務體驗。從大型餐飲連鎖到路邊的煎餅果子攤，從ShoppingMall到淘寶店鋪，從共享單車到滴滴打車乃至公交
出行、再到繳納水電燃氣費、繳納交通違法罰款，移動支付已經全面滲透到了生活的每一個角落。
近日，瞭望智庫發布《2012-2017科技創新對人民群眾“獲得感”貢獻分析報告》（下文簡稱“報告”），選取制造、信息、生物、
新能源、新材料五大領域的科技成果，從客觀數據和情感指數兩方面進行調研科技創新給國人帶來的“獲得感”。其綜合結論指出
：2012-2017年，中國人科技領域“獲得感”總得分5年間增長了72%，而在細分領域中，高鐵、移動支付、網購、共享單車等新科技
的快速普及成效尤為明顯，其中移動支付以26.91%的比率排名第一，這從一個側面說明，因為深度滲透和改變了人們日常的生活，
移動支付對老百姓(50.910, -0.08, -0.16%)獲得感認同度最高。
事實上，移動支付的發展不僅在支付方式上帶來了便捷，也促進了網絡購物、共享單車等領域的快速發展，以支付寶、微信支付、
銀聯等機構，都先後推出了刷手機乘公交、在線辦理預約掛號等公共服務，以前需要特地跑到相關執收單位才能辦的事，如今足不
出戶就可以輕松完成。與此同時，因為便利了小微商戶的收款找零促銷，減少了假幣風險，移動支付甚至成為了普惠金融落地的基
礎。
毋庸置疑的是，移動支付、遠程認證、生物識別等技術也正在改變中國人的消費和生活習慣，實實在在便利了生活。
