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論年金保險視角下的財富保護與傳承

organize 於 2020-10-23 12:45:37 發表  |  累積瀏覽 47

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你為什麼需要年金保險?在利率持續下降的情況下,對高淨值人群的影響可能遠大於預期。雖然可以較低的利率獲得貸款,但也會增加資產的風險敞口。否則,你看為什麼在歐美一票的發達國家,為什麼富人們還熱衷於購買年利率略高於0%的國債呢?這位曾經無所不能的中國集團老板是如何在短短幾年內從首富變成首富的?


網上投保延期年金的確為繁忙的打工仔提供方便,但銷售流程受到監管,客戶需要閱讀不少條款,或會覺得程序有點累贅,但是,認真了解產品是非常重要的。首先,必須明確,任何保險都不能帶來短期超額收益。對於高淨值人群來說,醫保的作用極為有限,因為他們看病不缺錢。你認為一個年收入數千萬美元的企業主會缺少100萬美元的醫療費用嗎?他真正害怕的是什麼?行業未來發展的隱形會不會影響自身財富?他們的家人能否繼續得到自己的保護?是不是即使遇到挫折,你還有本錢卷土重來?

保險,特別是年金保險,可以作為保值財富和隔離風險的工具。年金保險鎖定利率,再加上分紅保險或萬能賬戶,可以大大防范市場或政策風險,為財富裝上保險箱,即使利率持續下降,直至未來轉為負值。市場利率不存在下行風險的擔憂。保護未來幾十年收益、鎖定償還利率和對沖通脹的金融產品是年金保險。對於大多數普通人來說,通過勞動創造財富的年齡在60歲左右基本結束,但非工資性收入(俗稱床後收入)可以通過財富增值持續增長。

對於創業者來說,提前通過大額年金保單,可以對未來可能出現的風險,特別是在對沖婚姻風險、繼承風險、家企混合債務風險等方面有一個超前預案。大額保單通過各種形式的遺囑、贈與協議、婚前或婚前協議、家庭財產協議等形式,全面發揮定向繼承、增加杠杆、創造現金流、移民籌劃、納稅籌劃等功能。未來中國經濟發展將從高產轉向高質量,經濟增速將逐步放緩,利率將繼續下行。銀保監會於2019年底暫停4.025的年金保險,並規定年金保險產品預定利率最高不得超過3.5%.。乍一看,可能只相差0.25%,但如果看15年以上,收入會相差20%-30%。

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